Cómo funcionan los créditos prendarios

El resultado de adquirir un crédito prendario (empeño) depende en gran medida de la estrategia que se emplee con el dinero que se obtiene. Los préstamos garantizados de este tipo se otorgan bajo un contrato en el cual se da una “prenda” que funciona como una garantía en caso de que el préstamo no sea devuelto. Los créditos prendarios pueden ser muy atractivos y, por lo general, fáciles de tramitar, pero se debe de estar consciente de los riesgos que existen en caso de no pagar de vuelta.

¿Qué se puede empeñar?

Los préstamos prendarios se pueden realizar con una gran variedad de valores, entre ellos lo más común son vehículos o bienes inmuebles, pero hoy en día se pueden empeñar  también electrodomésticos, joyas u otros artículos que el agente prestamista considere que tienen valor.

El monto máximo a prestar suele estar limitado en base al valor de la “prenda”, y por lo general se suele otorgar como préstamo el 50% del valor de aquello que hemos empeñado. Considere esto incluso antes de acudir a la casa de empeño o la institución prestamista ya que luego se suelen llevar malas experiencias.

¿Cómo se paga el monto prestado?

Al momento de efectuarse el préstamos se  crea un contrato en donde se especifican las partes involucradas, el bien que se ha empeñado y el monto que se ha prestado. Además, se especifican las fechas en las que deberá ser devuelto el monto prestado y con qué tasa de interés se ha realizado el préstamo.

Entonces uno podrá pagar a plazos, o liquidar en su totalidad de acuerdo a los lineamientos del contrato. Al momento de regresar este dinero el contrato queda finalizado y el bien que se dio como garantía queda liberado.

¿Qué pasa si no se paga el préstamo?

El procedimiento puede variar de acuerdo a la institución prestamista, pero por lo general se suele otorgar un periodo de gracia dentro del cual el deudor tiene la oportunidad de liquidar la deuda, la cual se verá incrementada debido a multas, cargos de incumplimiento o intereses moratorios. En caso de que no se pague, la institución confiscara los bienes empeñados y podrá hacer con ellos lo que mejor considere.

Por lo general las casas de empeño realizan ventas a “bajos precios” sobre productos pequeños como los electrodomésticos y joyería con el fin de recuperar el dinero prestado. Si recordamos que sólo se nos ha prestado el 50% del valor total, es evidente que la Casa puede recuperar su dinero fácilmente vendiendo el producto a un precio muy atractivo, digamos un 75%.

Para activos de mayor valor se pueden hacer subastas (automóviles, maquinaria de construcción o bienes inmuebles), o son llevados a otros tipos de mercados en donde se buscará nuevamente recuperar el dinero perdido más una ganancia sustancial.

¿Y si no puedo pagar?

En caso de que el plazo de vencimiento esté cerca y no tenga los recursos para pagar el empeño, usted tiene una de tres opciones.

Por un lado puede acudir a la institución y pedir una prórroga, la cual en caso de ser otorgada será siempre mejor que entrar en un periodo de gracia. Esta prórroga le podrá otorgar tiempo adicional bajo unos lineamientos nuevos.

Otra opción es conseguir dinero prestado por un tercero, liquidar el contrato, e inmediatamente después volver a renovar el empeño. Esta técnica le permite obtener un nuevo periodo de tiempo para saldar la deuda, y por lo general suele no generar gastos grandes. Sólo considere que lo mejor es conseguir que un tercero le preste dinero sin intereses o costos adicionales, es decir, obténgalo por medio de un familiar o amigo de confianza y regrese ese dinero de forma inmediata.

Finalmente puede no pagar y dar su bien por perdido. El cuál es el peor escenario en todo momento.

¿Diferencias entre préstamos y créditos?

En el mundo financiero hay ocasiones en las que uno necesita dinero de urgencia.  Es allí cuando decide uno acudir al banco u otra institución financiera a buscar medios con los que nos puedan financiar, las dos ofertas más comunes que recibiremos son los préstamos, o bien, los créditos.

Ambos instrumentos están disponibles tanto para personas físicas como morales, pero en esta ocasión nos centraremos en los de la categoría de personas físicas, en ocasiones también llamados personales; y abordaremos así cuáles son las principales características y sus diferencias.

Préstamos personales

Se le conoce como prestamos personales a las operaciones en las cuales una entidad (puede se runa institución o una persona) le da dinero a una persona de forma inmediata. El acuerdo señala que la persona que recibe este dinero deberá devolverlo junto con una suma adicional (llamada intereses) en un plazo de tiempo determinado.

Por lo general el interés de un préstamo es fijo y se calcula sobre el monto total del préstamo, aunque esto puede variar de institución en institución.

El préstamo se puede devolver en uno o varios pagos según lo acordado. Para garantizar el reembolso del dinero junto con sus intereses quien recibe el préstamo deberá firmar un contrato y si es necesario uno o más pagarés. En caso de no reembolsarse el dinero, estos documentos se pueden emplear para forzar por la vía legal la restitución del dinero.

Créditos personales

Los creditos personales son otro recurso para obtener financiación rápida y operan de una forma similar a los préstamos. Los créditos son otorgados casi exclusivamente por bancos u otras instituciones financieras, aunque en años recientes también los otorgan cadenas de tiendas comerciales de gran tamaño.

Un crédito aprobado representa una cantidad de dinero de la cual se puede disponer en cualquier momento a través de una tarjeta de crédito. El tenedor del crédito puede hacer uso de esta tarjeta cuando sea necesario siempre y cuando los montos debidos no superen un límite fijado en un principio.

En este caso los intereses pueden ser tanto fijos como variables y el monto a pagar se calcula en base al saldo pendiente de pagar del crédito. Los plazos son en su mayoría mensuales aunque existen algunos créditos que pueden variar.

Forjadores, Banco para Pymes

Banco Forjadores es un banco sin fines de lucro el cual se especializa en atender necesidades de Pequeñas y Medianas Empresas, de cierto modo se podría afirmar que se trata de una institución similar a Compartamos Banco u otras instituciones de microfinanciamientos.               

Forjadores destaca entre otras instituciones por ser una institución sin fines de lucro, además de tener una larga trayectoria en el mercado con presencia en 10 países. En México iniciará operaciones con 35 sucursales, las cuales se ubicarán en puntos estratégicos del país.

La institución tuvo sus orígenes en el 2005 en Perú ante la necesidad de opciones de crédito para los pequeños emprendedores. Después de su éxito en Perú, Banco Forjadores logró expandirse a otros países de Latinoamérica.

La empresa ha declarado esta semana que en los próximos cinco años espera expandir sus sucursales y pasar de 35 a 135 sucursales. Con este objetivo en mente espera expandir su cartera de clientes y ofrecer mejores opciones de financiamiento para Pymes.

Si estás buscando un crédito u opciones de financiamiento para comenzar tu empresa, banco Forjadores Grupo ACP puede ser tu opción, para más información te invitamos a conocer su sitio oficial.

Reporte de buró de crédito

El buró de crédito, o buró crediticio, es un reporte que documenta la información crediticia de todos los mexicanos que alguna vez han solicitado un crédito. En muchas ocasiones el tema se ve con un tabú, ya que se tiene la idea errónea de que estar en buró de crédito es algo malo, pero hay que aclarar que el buró de crédito es simplemente información objetiva sobre tu comportamiento crediticio.

¿Para qué sirven los reportes crediticios especiales?

Si estás interesado en tramitar créditos personales, créditos hipotecarios u otros servicios, es probable que te soliciten un reporte crediticio, este indicará cómo ha sido tu comportamiento a la institución. Es decir, este documento será crucial para que la empresa o banco decida si eres una persona de confianza, y que es una buena idea otorgarte una línea de crédito.

Todas las personas tienen el derecho a recibir un reporte crediticio gratuito una vez cada doce meses, en caso de necesitar más de un reporte cada uno tendrá un costo de $66 (MXN) cada uno.

En caso de tramitarlo en persona, puedes hacerlo en una Unidad Especializada de Buró de Crédito (UEBC) en donde podrás tramitarlo con una identificación oficial.

Requisitos para solicitar un reporte crediticio

Antes de hacer tu solicitud es importante que dispongas de cierta información a la mano:

Último estado de cuenta de alguna tarjeta de crédito que poseas.

En caso de contar con un crédito automotriz o hipotecario, contar con el número de crédito y el nombre de la institución.

No hay que temerle al buró de crédito

En México los historiales crediticios de todos los mexicanos se almacenan dentro de una base de datos conocida como buró de crédito. Se trata de un archivo el cual documenta los préstamos y créditos que una persona o empresa, haya solicitado ante cualquier institución financiera, y sirve como referencia para saber si es un buen candidato para un préstamo.

Cabe señalar que el buró de crédito ha adquirido una connotación mala debido a que se suele asociar el término con el hecho de ser un deudor, sin embargo el principal objetivo del buró de crédito no es tener una “lista negra” de personas, sino proporcionar información sobre las responsabilidades crediticias de los mexicanos.

Uno de las mayores problemáticas que giran en torno al tema son los mitos sobre el buró de crédito, y por ello es importante dar a conocer la verdad respecto a estas leyendas urbanas. A continuación explicamos algunos de los malentendidos más comunes.

Nunca se sale del buró de crédito

Buró de Crédito sólo almacena información de los últimos 6 años, por lo que puede dejar de haber registros de cualquier usuario.

Si pago mi deuda me borran del Buró

Nuevamente hay que señalar que buró no es sólo para personas morosas, también se archivan documentos sobre personas con un buen historial crediticio. Por otro lado la información del Buró de Crédito se almacene y permanece dentro de la base de datos por 6 años.

Hacer tus pagos a tiempo generará un buen historial crediticio que te permitirá acceder a mejores ofertas por parte de tu banco u otras instituciones financieras.

Se pueden borrar registros antes de los 6 años

Existen condiciones especiales ante las cuales se puede eliminar un registro antes de cumplidos los 6 años. Estas condiciones son específicas y aplican a créditos entre mil y 25 mil unidades de inversión (Udis), equivalentes entre 4 mil 500 y 120 mil pesos respectivamente.

Los periodos para eliminar esta información van de 1 a 4 años y dependen del monto al que asciende el crédito.

Los registros sólo se borran si no existen juicios o demandas en proceso que puedan requerir esta información.

Si te encuentras en buró no puedes solicitar créditos

Diversas instituciones evalúan el historial crediticio de las personas o empresas antes de otorgar un crédito. Algunas de ellas podrán rechazar tu solicitud mientras que otras limitarán los montos a prestar en base a que tan sano sea tu historial.

Recuerda que tener un buen historial te permitirá accede a más y mejores ofertas de créditos.

El Buró denuncia o “boletina” usuarios

El Buró de Crédito es un organismo que sólo recopila información crediticia de los usuarios, no cuenta con ninguna autoridad para realizar denuncias o boletinar a sus usuarios. Su base de datos es privada y a ella sólo se puede tener acceso bajo autorizaciones particulares y dentro de un estricto protocolo.

Microcréditos para pequeños negocios

El término microcréditos se emplea para referirse a préstamos para pequeños negocios, se trata de una modalidad de préstamo que busca apoyar al desarrollo de nuevas empresas y pequeños negocios. En México existen 86 organismos afiliados a ProDesarrollo los cuáles ofrecen créditos para pequeños negocios y empresas.

Los microcréditos se suelen ofrecer en distintas modalidades con el propósito de ajustarse a las necesidades de distintas personas, microempresas o comunidades. A continuación te presentamos los tres esquemas de microcréditos más comunes:

Microcrédito grupalEl microcrédito grupal se ha manejado mucho en esquemas de mujeres emprendedoras, el mejor ejemplo de ello son los préstamos de Compartamos Banco. En esta modalidad se requiere que un grupo de personas con un fin común solicitan el crédito, los recursos se entregan de forma individual a cada integrante y las responsabilidades y pago de intereses es compartido por todos.

Son créditos fáciles de tramitar sin embargo conllevan una gran responsabilidad, en caso de que una mujer no pueda pagar, el resto de los integrantes deberá cubrir su parte o se generarán penalizaciones.

Dependiendo de la institución, los microcréditos grupales se encuentran disponibles desde $500 pesos y sus pagos pueden ser semanales, quincenales o mensuales.

Microcrédito comunalEste tipo de créditos está orientado a personas que han iniciado un negocio y necesitan capital para lograr mantenerlo o crecerlo. Para otorgarse los préstamos es necesario que se conjunten un mínimo de emprendedores que busquen expandir sus negocios.

En esta modalidad de crédito los recursos se entregan de forma individual y las responsabilidades son comunes a todos.

Microcrédito personalLos créditos personales están enfocados a que una persona logre emprender su propio negocio, son usados comúnmente en negocios agropecuarios, artesanales o bien industriales. Para solicitar este tipo de préstamos personales es necesario contar con un aval y garantías.

Los rangos de los préstamos personales son muy variados y son una de las opciones con mayor oferta disponible.

De acuerdo con cifras de la Condusef el 67% de los préstamos que se otorgan son de los primeros dos tipos, el restante son préstamos personales.

La diferencia entre un préstamo y un crédito

En cuestión de finanzas es muy común que la gente llegue a confundir los términos de crédito y de préstamos, pero cabe señalara que cada uno de estos recursos es distinto y poseen características que hacen a cada uno una opción cuando se busca adquirir dinero de forma rápida. A continuación te sacamos de dudas y te explicamos cuáles son las diferencias de cada uno de estos procesos.

¿Qué es cada uno?

El préstamo sucede cuando una entidad pone a disposición de un usuario (puede ser persona o empresa) una cantidad fija de dinero y el cliente adquiere la obligación de devolver la cantidad préstamo más comisiones e intereses un plazo previamente acordado.

En cambio en un crédito una institución pone a disposición del usuario una cantidad de dinero a través de una tarjeta de crédito. Este dinero se puede utilizar de forma ilimitada hasta que se alcanza un monto máximo de crédito que posee la tarjeta.

Es decir, en el primer caso existe dinero físico, mientras que en el segundo jamás veremos el dinero.

¿Cómo se adquiere cada uno?

Los préstamos son opciones en las cuales uno puede dar como garantía un valor, por lo general terrenos o casas, las cuales sirven en caso de que haya incumplimiento en el pago del préstamo. Además de necesitar de un aval que sea corresponsable de la deuda a pagar.

Por su parte, los créditos, se conceden a aquellas personas que tengan un historial crediticio bueno y sean cuentahabientes de alguna institución bancaria. Aunque en algunas ocasiones diversos bancos ofrecen líneas de crédito a buenos usuarios con historial en el buró de crédito.

¿Cómo se renueva cada uno?

Los créditos suelen tener un periodo de renovación conforme la tarjeta de crédito lo indique. Si se es un buen usuario cada determinado tiempo se puede acceder a más y mejores líneas de crédito. Los créditos se pueden usar de forma ilimitada siempre y cuando se cumpla con los pagos y no se supere la línea de crédito.

Los préstamos por su parte se deben de liquidar a más tardar en la fecha señalada, en algunas ocasiones los pagos adelantados generan recargos (poco común). Una vez que un préstamo se ha saldado se deberá firmar uno nuevo si es que se está buscando más dinero.

¿Qué ventajas tiene un crédito respecto a un prestamo?

Las ventajas dependerán en gran medida al contrato con el que se adquiera el préstamo o el crédito. De manera general podemos explicar las ventajas de cada uno, pero al final la mejor opción dependerá de lo que necesitemos.

Una ventaja de los créditos es que muchos conceden periodos de gracia, dentro de este periodo no se pagan intereses sobre el saldo a pagar.  A diferencia de los préstamos, los cuales generan intereses desde el primer día.

En el caso de los créditos solo se generan intereses sobre el monto que se ha utilizado (y no la totalidad del crédito). Por lo general en un préstamo se paga intereses sobre un monto total.

De esta manera podemos afirmar que las tarjetas de crédito permiten amortiguar gastos imprevistos y proveen de liquidez al portahabiente.

Sobre las desventajas de los créditos

Una desventaja para las tarjetas de crédito es que suelen tener montos más limitados que los préstamos (en gran medida por no requerir forzosamente de un bien como garantía). Por lo general los créditos manejan tasas mucho más altas que los préstamos.

Esto último es más notorio si uno decide elegir un préstamo especializado, como pueden ser los financiamientos para autos o casas.

¿Para qué sirve el Buró de Crédito?

¿Pagar a tiempo o no pagar a tiempo? Esa es la pregunta clave de los créditos. Existen dos percepciones completamente contrarias en cuanto a si se debe de pagar o no a tiempo los créditos que tenemos.

Por el lado “correcto” tenemos que pagar a tiempo los créditos trae varios beneficios, en algunos casos se nos reduce la tasa de interés, en otros somos acreedores a mayores líneas de crédito y el más importante de todo: nos formamos un buen historial en el Buró de Crédito. Sin embargo existen personas que no pagan a tiempo, y en algunas ocasiones no es porque no tengan, sino porque así lo prefieren.

En México existe desde hace más de una década una terrible costumbre, la tradición del “no pago”, la cual hace que miles de mexicanos día generen recargos por pagos impuntuales. Pero más de uno ha escuchado esa recomendación “mejor no pagues, y espérate a que te envíen una carta de amnistía”. Diversas empresas ofrecen descuentos a clientes morosos con tal de que paguen, y en algunas ocasiones estos porcentajes ascienden hasta más del 70% de descuento.

Si bien puede parecer una excelente solución para pagar menos de lo que se debe, este tipo de prácticas terminan por generar un historial crediticio malo. Esta información es compartida dentro del sistema de Buró de Crédito y con el tiempo puede provocar que al usuario no se le aprueben créditos o se le nieguen aumentos en sus líneas de crédito. La razón es más que evidente: es un mal cliente.

Continúa leyendo para saber cómo tener un buen historial de crédito.